Afin d’obtenir un crédit immobilier, sachez qu’il est obligatoire de souscrire à une assurance emprunteur. Depuis la promulgation de la loi Lagarde en septembre 2010, les consommateurs ont désormais la possibilité de choisir librement leur prestataire d’assurance. Cependant, il est indispensable de ne pas négliger certains éléments avant de signer un contrat. Quelles sont les garanties à connaître ? Quelles sont les exclusions à prévoir ? Comment choisir la bonne assurance emprunteur.

Souscrire à une assurance emprunteur : les garanties intégrées dans votre contrat

La garantie perte d’emploi est l’une des garanties facultatives présentes dans un contrat d’assurance de prêt immobilier. Si l’assuré a opté pour cette garantie et se retrouve au chômage suite à un licenciement, c’est la compagnie d’assurance qui prendra en charge le remboursement des mensualités du prêt. Il faut néanmoins que l’emprunteur réponde à certaines conditions pour activer cette garantie. En effet, certains prestataires d’assurances fixent une limite d’âge : entre 55 et 65 ans. De plus, l’emprunteur doit prouver qu’il a été employé en contrat à durée indéterminée pendant une période de 6 mois ou 1 an. Cette durée varie en fonction de l’assureur choisi.

La garantie décès, quant à elle, est une garantie de base obligatoire dans tout contrat d’assurance emprunteur. Elle s’active le jour du décès de la personne assurée. Sachez que si le contrat de prêt bancaire a été signé par plusieurs co-emprunteurs, seul l’assuré défunt bénéficiera d’une couverture. De son côté, la garantie perte totale et irréversible d’autonomie également obligatoire, intervient en cas de maladie ou d’accident de l’assuré. Cette option s’active si l’assureur constate que l’emprunteur a besoin de l’aide d’une tierce personne pour réaliser tous les actes essentiels de la vie quotidienne. De plus, il doit se retrouver dans l’incapacité d’exercer une activité professionnelle. Afin de trouver un contrat adapté à vos besoins, vous avez la possibilité d’utiliser les outils de Simulation assurance emprunteur présents sur le Web.

Les exclusions de garanties

Les exclusions de garanties doivent également être prises en compte lors du choix d’une assurance emprunteur. Elles sont toutes issues du Code des assurances. Selon l’article L 132-7, si l’assuré se donne la mort durant la première année de souscription, il ne pourra pas y avoir d’indemnisation de la part de l’assureur. Cependant, il est précisé également qu’un remboursement pourra être effectué dès la signature du contrat uniquement si le crédit concerne l’acquisition d’une résidence principale.

Sachez que toutes les conséquences engendrées par la consommation de stupéfiants, de médicaments non prescrits par le médecin traitant ou d’alcool ne sont pas couvertes par les compagnies d’assurances. D’autres exclusions générales peuvent intégrer votre contrat d’assurance emprunteur : les tentatives d’escroquerie, les délits, les actes liés au terrorisme, les émeutes, etc.

Certaines exclusions sont spécifiques au profil de l’emprunteur. Si, par exemple, vous êtes un adepte de sports extrêmes, sachez que certaines disciplines peuvent être exclues du contrat : alpinisme, saut en parachute, plongée sous-marine, etc. Pensez à comparer les délais de carence appliqués par les prestataires d’assurance qui courent entre 1 à 12 mois. Pendant cette période, sachez que vous n’êtes pas couvert par votre assureur. Des comparateurs d’assurances sont proposés gratuitement en ligne et ils peuvent être très utiles pour trouver rapidement une assurance emprunteur personnalisée à moindre coût, en fonction des besoins de chacun.